Assurance vie Multisupport

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Les contrats en unité de compte ou multi-support

Les contrats d’assurance vie en unité de compte, également appelés « contrats multisupports » offrent un panel de choix de supports financiers pour investir votre épargne.
Ces contrats permettent ainsi à l’épargnant de se lancer dans une stratégie d’investissement alliant prise de risque et sécurité. Une stratégie qui peut lui permettre d’accéder à une rentabilité beaucoup plus attractive ou inversement lui faire perdre une partie de son capital en fonction de la situation sur les marchés financiers.

Du plus sécuritaire au plus dynamique, vous pourrez ainsi opter pour un placement sur des fonds en euro afin d’assurer un capital garanti à votre épargne; Si vous préférez une épargne plus dynamique avec de plus grande perspectives de performance mais avec en contrepartie plus de risque, optez pour un contrat multisupports.

Une assurance vie Multisupport est constitués d’un ou plusieurs supports financiers tels que des actions, des obligations, ou de l’immobilier.. Vous pouvez alors investir sur parmi une large gamme de placements qui varieront à la hausse comme à la baisse en fonction des marchés financiers.

Les versements sur un contrat multisupports

Une fois le contrat ouvert avec le minimum de dépôt demandé par l’assureur, vous pourrez alimenter votre contrat par des versements ponctuels ou par des versement réguliers sur une fréquence que vous choisirez (tous les mois, tous les trimestres…).

L’objectif reste de conserver le contrat plusieurs années afin que les différents frais soient amortis et que la fiscalité soit optimale.

La flexibilité du contrat multisupport

L’interêt fort du contrats d’assurance vie multisupport tient dans la possibilité d’investir sur plusieurs supports pour optimiser les performances.
Ainsi, vous pourrez placer 20% en unité de compte et 80% en euros pour limiter votre risque, ou inversement 80% en unité de compte et 20% en fonds euros, avec une performance de rendement potentiellement beaucoup plus importante, mais beaucoup plus risquée.

Dans tous les cas, et pendant toute la vie de votre contrat, vous aurez la possibilité de modifier la répartition de votre épargne entre les différents support par des « arbitrages ».

Les garanties des contrats

Les contrats multisupports prévoient généralement des garanties de prévoyance pour prémunir les bénéficiaires du risque de perte de capital en cas de décès du souscripteur.

On distingue généralement 3 types de garanties :

  • La garantie plancher : En cas de décès du souscripteur sur une période de baisse des marchés, cette garantie plancher assure une récupération minimum du capital versé par le souscripteur, même si , en cas de baisse des marchés, son montant est inférieur aux sommes versées.
  • La garantie cliquet : Cette garantie assure la récupération de la plus haute valeur atteinte par le contrat.
  • La garantie majorée : Elle assure le versement au bénéficiaire d’un capital défini à l’avance quelque soit la valorisation du capital au moment du décès.

Les frais des contrats multisupports

On distingue essentiellement 3 types de frais sur les contrats d’assurance vie en unité de compte :

  • Les frais de versement : Généralement compris entre 0% et 5%, ils font facturés à chaque versement sur votre contrat. La majorité des banques en ligne et des assureurs direct ne facturent pas ce frais.
  • Les frais de gestion : Généralement compris entre 0,5% et 2%, ils sont prélevés chaque année et sont calculés sur la totalité de votre épargne disponible. Il s’agit de la ligne de frais la plus importante et servent à rémunérer l’assureur.
  • Les frais d’arbitrage : Généralement entre 0% et 1%, ils sont parfois forfaitaires. Ils sont prélevés à chaque transfert d’une unité de compte à une autre.

La gestion des contrats

La grande majorité des contrats multisupports offrent le choix entre différents modes de gestion. Vous pourrez ainsi gérer vous même votre contrats (gestion libre), opter pour une gestion profilée (gérée par l’assureur) ou une gestion à horizon qui vous permettra d’adapter le risque et les performance de votre contrat en fonction de votre âge par exemple (risqué en début de vie et peu risqué en fin de vie) :

  • La gestion libre : L’épargnant gère seul son contrat et les unités de compte qui le compose. Ce mode de gestion demande une connaissance financière élevée et une réactivité forte en cas de retournement des marchés.
  • La gestion profilée : Appelée également « gestion pilotée », c’est la solution la plus simple pour l’épargnant car c’est l’assureur qui gère à sa place le contrat. L’assuré choisira alors le profil d’investissement qu’il souhaite allouer à son contrat. On distingue généralement 5 profils dont la répartition entre les unités de compte et les fonds en euros sont définis ci dessous :
    • Profil sécurisé : Les support sont essentiellement des fonds en euros, ce qui garanti l’épargne mais apporte peu de rendement.
    • Profil défensif : 25% d’unité de compte risqué et 75% non risqué en euros
    • Profil équilibré : 50% en unité de compte et 50% en fonds euro
    • Profil dynamique : 75% en unité de compte et 25% en euros
    • Profil offensif : 100% en unité de compte. Les performances peuvent alors être très élevée, mais de risque de perte de capital également.
  • La gestion à horizon : La composition des placements pourra évoluer en fonction de votre âge et de votre objectif de rentabilité. Il est généralement convenu que plus le souscripteur est jeune, et plus il a interêt à opter pour une épargne dynamique et risquée. A l’inverse et à l’approche de l’âge de la retraite, la gestion du contrat doit être plus prudente afin de sécurisé le capital épargné.